比如来自工业领域、物联网设备、市政网络和交通网络等的数据。二、我国在数据要素市场方面的工作

曾刚上海金融与发展实验室主任国家金融与发展实验室副主任近年来，我国商业银行纷纷踏上数字化转型的道路，并开展了许多有益实践。数字化对银行的组织、文化、业务、技术等各方面都提出了新的要求，带来了深刻的变革，但如果单纯地从技术角度去理解银行的数字化转型，容易落入“只见树木，不见森林”的窠臼，难以从整体上把握银行的数字化发展的实质。一个真正的数字银行，是秉持“以客户为中心”的服务理念、依托先进的数字技术，不断完善系统架构、优化业务流程、提升运营管理、强化风险控制、丰富场景生态，为客户提供便捷、高效、普惠、安全的多样化、定制化、人性化金融产品和金融服务的新型银行。而数字化转型的过程，就是基于新兴科技基础，围绕数字营销、数字运营、数字风控等领域展开，通过重塑组织与人的关系、构建数据驱动的能力来由内而外地进行变革，由内部管理运营向外部客户服务进行延伸，拓展营销渠道，提高客户体验，实现与经济数字化相适应的业务增长的过程。与传统银行相比，数字银行有着以下几个方面的重要特点。适应数字经济的企业文化

摘要：己亥末，庚子春，以武汉为中心，在全国乃至全球范围内爆发“新冠肺炎”疫情。疫情爆发性强、冲击力大、波及面广，对个人、家庭乃至家族企业的影响深远。鉴于此，我们利用网络调查的方式，聚焦家庭和个人的“现金断流”问题。主要结论是应关注“白领技术男”等高收入高贷款群体和“网络借贷”等高消费年轻群体的贷款质量问题，应关注“已婚已育”群体的现金断流问题。对策方面，监管部门应关注前述两类群体的贷款质量，政府部门应尽快复工，保障家庭或个人的现金流持续性。家庭或企业未来可考虑利用保险和信托制度的保障功能和风险隔离功能，做好小概率风险的防范。本次调研主要从收入、支出和对策等角度，分析家庭和个人的现金断流问题。调研共收到有效样本数量160份，男女占比为58%和42%；已婚与未婚的比例为62%和38%，已婚之中，三口之家占比较多，为39.38%；年龄分布方面，31岁到40岁之间的占比最高，为36.25%，18岁以下和60岁以上的占比较少；学历分布方面，本科以上占比为56%，中学及中学以下占比为15%；职业分布主要集中在国家机关等事业单位人员、科研/技术/专业人员和社会生产服务及生活服务人员等；地区分布以北京市居民为主，占比55.63%，其次是河北地区等。一、收支情况：关注大额房贷和网络贷款质量我们对样本疫情前后的收入情况进行了对比分析，发现差异较为明显（图1）。疫情前3万元以上收入的群体，现在的收入均下降明显，集中到了1万元以下。较疫情前而言，1万元收入以上群体上升了19%。目下，社会上有一种“兼职收入高于工资收入”的说法，鉴于此，我们也调研了疫情前后的兼职收入、兼职收入与工资收入之比等情况，主要结论为调研对象中72.5%没有兼职，有兼职的收入占工资收入比例在30%以下的近80%，疫情前后的兼职收入情况对比并不明显。对于家庭的支出，从应付的贷款类型和还贷规模（月）来看，23.75%的调研对象“无应付贷款”。在家庭的应付贷款中，信用卡还款占首位，其次是房贷，排名第三的是网络贷款，也有部分消费性贷款等（图2）。就还贷规模而言，在需要还贷的对象中，34.38%的还贷规模在1万元以下，18.13%的还贷规模在1万元到3万元之间，还款规模在5万元以上的对象占比18.75%。通过交叉对比分析（图3），网络贷款的群体主要集中在30岁以下，还款规模在5万以上这类对象的标签是“房贷、男性、26岁到40岁之间、北京地区以及科研/技术/专业人员”，即“白领技术男的大额房贷”。